近期，在黑猫投诉平台，收到不少对兴业银行“随兴分”的业务投诉，指出兴业银行信用卡中心利用电话营销误导客户办理“随兴分”备用金业务。在用户不知情的情况下每月收取高额手续费，且出现办理容易取消难的问题。

用户小明(化名)在黑猫投诉平台发表投诉贴称，在2021年1月20日接到兴业银行信用卡中心业务员电话，对方称因为是兴业银行优质特邀客户，可领取一笔98000备用金。

当询问不使用时是否会产生相关费用时，对方表示，钱不用不会产生任何费用，用了就分36期每期本金两千七百多，利息八百多，直接用POS机刷出来就可以。

随后，小明收到办理成功的短信提示，每月本金需支付两千七百多，手续费每月八百多。

看到短信后，小明立刻拨通了该银行的客服热线，要求取消该项业务。

在黑猫平台上可以看到，不止小明上了“随兴分”的“当”，还有多名投诉者对此项业务感到不满。

在黑猫投诉平台上通过对“兴业银行”的关键字搜索上，可以发现，对兴业银行的投诉贴高达5041余条 。

其中“随兴分”业务的投诉量有170条。

01

“随兴分”究竟是什么业务

据兴业银行的官网上显示：随兴分消费备用金业务是为符合条件的信用卡持卡人提供的不占用固定信用额度的分期付款服务。

持卡人可在授信额度范围内获得不可循环使用的消费款项，用于消费用途并分期偿还。持卡人需交付一定的分期业务手续费。

兴业银行客服也表示，“随兴分”目前只能由信用卡中心单方面推荐用户办理，本身不占用信用卡额度，但也不能提高信用卡额度。

可看成是信用贷款业务，还款方式与现金分期类似，虽没有利息，但要根据不同期数支付不等比例手续费。

同时，持卡人办理后无论是否使用或使用完毕，都要收取一定的手续费，若要提前还款，需要致电申请，但也要收取一定的提前还款违约金。

02

该项业务为何引发诸多投诉?

经过上述的梳理可以发现，客服在推荐“随兴分”业务时，存在推广不规范，避重就轻，对该需要明确回答的问题进行含糊不清的解答，诱导客户办理业务;同时用户对信用卡等金融业务不了解，对相关的条款及细则上的理解存在偏差，导致引发后面的一系列问题。

除了在业务上引起用户的不满外，兴业银行曾因多次违反相关规定遭到行政处罚。

03

兴业银行频收罚单

去年(2020年)10月30日，兴业银行信用卡中心就曾因信用卡授信审批严重违反审慎经营规则，被上海银保监局责令改正并处罚款50万元。

除了这份罚单外，去年9月份，央行福州中心支行对兴业银行开出了2469万元的罚单。主要是对其违反的5项业务规则进行处罚。

具体违规事项：

1.为无证机构提供转接清算服务，且未落实交易信息真实性、完整性、可追溯性及支付全流程中的一致性的规定;

2.为支付机构超范围(超业务、超地域)经营提供支付服务，且未落实交易信息真实性、完整性、可追溯性及支付全流程中的一致性;

3.违规连通上、下游支付机构，提供转接清算服务，且未落实交易信息真实性、完整性、可追溯性及支付全流程中的一致性;

4.违反银行卡收单外包管理规定;

5.未按规定履行客户身份识别义务。

据2020年5月15日中国银行间市场交易商协会通报信息显示：

经查，兴业银行在部分非金融企业债务融资工具项目招标过程中，中标承销费率远低于市场正常水平，预计承销费收入明显低于两家机构核算的业务开展平均成本。

经自律处分会议审议，其不正当竞争行为，违反了《银行间债券市场非金融企业债务融资工具中介服务规则》等相关规定，对市场正常秩序造成不良影响。

针对该行的不正当竞争行为，交易商协会表示：

“主承销商为争取市场份额，重视短期利益，在债务融资工具发行承揽中不当低价竞争，影响执业质量，致使本来高执业门槛、高技术含量、高标准规范的债券承销业务低端化、廉价化、形式化，最终不仅会牺牲发行人、投资者的利益，还将损害市场稳健运行的根基。”

因此，央行福州中心支行给予警告，没收违法所得10,875,088.15元，并处13,824,431.23元罚款。

此外，福州分行又因“允许外包服务机构以特约商户名义入网并接收其发送的银行卡交易信息”被给予警告，没收违法所得34.38万元，处50万元罚款。

04

多名责任人被罚

不仅在金额上被罚，同时连带多名责任人都受到相应的处分。

时任兴业银行交易银行部副总经理陈鼎东，因对上述法违规行为负有责任而被给予警告，处7万元罚款;

时任兴业银行零售银行总部银行卡与渠道部总经理助理陈云生，因对该行“为无证机构提供转接清算服务，且未落实交易信息真实性、完整性、可追溯性及支付全流程中的一致性的规定;违反银行卡收单外包管理规定;未按规定履行客户身份识别义务”三项违规行为负有责任而被给予警告，处7万元罚款;

时任兴业银行福州分行企业金融总部现金管理部副总经理(主持)钟磊，也因对上述违法违规行为负有责任：被给予警告，处5万元罚款。

05

今年一季度再次被罚

除此之外，今年一季度，兴业银行的6家分行相继被罚，共计罚款268万元，多名责任人受警告处罚。剑指其违规向地方政府融资平台提供融资、误导客户购买财产保险并承担保费、违规发放个人住房贷款等违法违规行为。

除了众多违规被罚外，兴业银行还存在较多的纠纷案件，在2020年年报中的数据显示，该行在日常业务过程中会为收回贷款或因客户纠纷等而产生法律诉讼和仲裁。截至报告期末，该行作为被告或被申请人的未决诉讼和仲裁案件(含作为第三人的案件)共计99笔，涉及金额为8.02亿元。

06

兴业银行现状

在2020年的年报中，兴业银行总资产达78940亿，同比去年增速10.47%。其中，各项贷款余额39656.74亿元，同比增长15.23%。总负债为72691.97亿元，同比增长10.21%。其中，各项存款余额40428.94亿元，同比增长7.55%。

该行在加权平均净资产收益率为12.62%，同比下降了1.40个百分点;总资产收益率为0.90%，同比下降了0.06个百分点。(收益率是银行盈利的重要指标，收益率下降不利于其盈利能力的提升)

在资产质量方面，不良贷款余额为496.56亿元，同比减少33.66 亿元;不良贷款率为1.25%，同比减少了0.29个百分点，不良贷款近5年来首次出现“双降”。该行共计提拨备754.27亿元，同比增长29.83%;期末拨贷比为2.74%，拨备覆盖率为218.83%。

值得注意的是，截至2020年末，在各项贷款中，兴业银行房地产贷款3175.22亿元，占比8.01%，个人住房贷款10530.59亿元，占比26.55%，超20%上限。在已公布的2020年9家股份行的年报中，兴业银行的个人住房贷款占比最高。

根据兴业银行的官网资料中显示，该行成立于1988年8月，是经国务院、中国人民银行批准成立的首批股份制商业银行之一，总行设在福建省福州市，2007年正式在上海证券交易所挂牌上市，注册资本190.52亿元。

现已发展成为横跨境内外，线上线下结合，涵盖信托、租赁、基金、理财、期货、资产管理、研究咨询、数字金融等在内的现代综合金融服务集团。